Arbeidernes kompensasjonsforsikring er den eldste formen for forsikring i de fleste utviklede land. Den ble utviklet for å gi dekning for bedriftseiere fordi arbeidere tidligere måtte saksøke arbeidsgiverne sine for å få kompensert når de fikk skader eller ble syke som et direkte resultat av jobben.
Verden er generelt et risikabelt sted, og det samme er arbeidsmiljøet. De fleste arbeidsgivere prøver sitt beste for å holde arbeidsmiljøet trygt for sine ansatte. Selv de mest bekymringsløse bedriftseierne iverksetter noen tiltak for å beskytte sine ansatte mot potensielle arbeidsrelaterte farer. Dette fordi de forstår at kompensasjon for arbeidere er veldig viktig.
Selv tusen sikkerhetstiltak og forhåndsregler vil ikke eliminere muligheten for en ulykke eller uforutsett katastrofe som kan skade ansatte. Imidlertid forstår ikke alle ansatte at det å ha en kompensasjonsforsikring for arbeidere faktisk er en juridisk plikt for dem.
For et par år tilbake fikk en fabrikkarbeider i Chicago den venstre fingeren hans hugget av en av fabrikkmaskinene mens han var på jobben. Dette forårsaket alvorlige problemer for mannen. Han kunne ikke fortsette jobben sin, så han får ikke lønn senere som ansatt. Likevel hadde han en familie å passe på. Heldigvis for ham hadde imidlertid arbeidsgiverens kompensasjonspolicy, og han fikk en enorm sum som kompensasjon.
Arbeidsstedskader skjer hele tiden. Ingen planlegger eller ber om å bli et offer, men de skjer. Og når de skjer, forårsaker de store uoverensstemmelser mellom ofrene og arbeidsgiverne deres om hvem som bærer kostnadene for behandling og andre utgifter relatert til skadene eller sykdommen.
Når ansatte får skader eller til og med dør i løpet av utførelsen av sine oppgaver, kan de eller deres familier saksøke selskapet / arbeidsgiveren for uaktsomhet eller be om en form for kompensasjon. Det meste av tiden, når arbeidstakere saksøker krav etter å ha lidd en skade eller sykdom som et direkte resultat av jobben, mister de til slutt saken, noe som betyr at de blir forlatt å lide.
I slike søksmål hevder arbeidsgivere vanligvis antagelse om risiko fra den berørte arbeidstakers side ( det vil si at de hevder at de berørte ansatte allerede har forstått og akseptert alle mulige uhell de kunne komme på i jobben ). Tilsvarende kunne de hevde at det var medvirkende uaktsomhet, noe som betyr at uaktsomhet eller uforsiktighet fra den berørte arbeidstakers side forårsaket dem skaden eller sykdommen. Uansett kan ikke arbeidsgiveren holdes ansvarlig. Dette er grunnen til at myndigheter i noen land gjorde det obligatorisk for selskaper å forsikre sine arbeidere mot arbeidsrelaterte skader og sykdommer.
Det er her arbeidstakers kompensasjonsforsikring kommer godt med. Hvis du er bedriftseier, vil dette innlegget hjelpe deg å forstå alt du trenger å vite om kompensasjonsforsikring for arbeidere - i det minste på overflatenivå. Selv om du har visst en eller to ting om det før nå, er du sikker på å lære mer om denne artikkelen.
Hva er arbeidstakernes kompensasjonsforsikring?
Arbeidernes kompensasjonsforsikring er en type forsikringsdekning som beskytter dine ansatte i tilfelle skader eller sykdommer i løpet av ansettelsesforløpet ved å gi dem lønnsutskiftning og medisinske ytelser. Disse fordelene er i bytte mot obligatorisk avståelse fra arbeidstakers rett til å saksøke sin arbeidsgiver for uaktsomhet.
En arbeidstakers kompensasjonsforsikring kan gi dekning for skader eller tap av lemmer, sykdommer som emfysem eller astma, skader forårsaket på jobb (som for eksempel gjentatte bevegelsesskader), medisinsk behandling, rehabilitering som er nødvendig for at skadde ansatte skal kunne komme tilbake på jobb, tapt lønn (opptil to tredjedeler av den ansattes lønn), ansvarsforsikring for selskapet for søksmål anlagt av skadede ansatte og død.
Hvem trenger arbeidstakers kompensasjonsforsikring?
Dette er vanligvis det første viktige spørsmålet som bedriftseiere stiller når temaet for arbeidstakers kompensasjon blir bragt til ansiktet. Interessant nok blir dette spørsmålet stort sett stilt i et desperat søk etter en grunn til å unngå forsikringen, ikke av interesse for forsikringen.
Nå, her er svaret: kompensasjonsforsikring for arbeidere er for virksomheter med en eller flere ansatte. Så enkeltpersonforetak og partnerskap er ikke pålagt å kjøpe arbeidstakers kompensasjonsforsikring - før de har ansatte som ikke er eiere. Selv om eiere av slike virksomheter kan dekke seg for arbeidstakers kompensasjon hvis de velger å gjøre det, er dette ikke nødvendig.
Vær imidlertid oppmerksom på at regler varierer fra stat og land for hvilke virksomheter som er pålagt å kjøpe kompensasjonsforsikring for arbeidstakere. I noen stater i USA er for eksempel ikke bedrifter som betaler sine ansatte ved provisjon, pålagt å kjøpe arbeidstakers kompensasjonsforsikring.
Så må du ta kontakt med arbeidstakernes kompensasjonsregulatorer i staten eller landet ditt for å vite hva som skaffer seg der. Men faktum er at enhver virksomhet med ansatte som enten jobber heltid eller deltid er sårbar for omfattende kostnader utenom lommen hvis en ansatt får en skade eller blir syk mens han er på jobben. Dette betyr at det å ikke ha arbeidstakers kompensasjonsforsikring ikke fritar noen virksomheter fra å måtte betale for kostnadene ved arbeidsrelaterte skader eller sykdommer.
Hvordan arbeiderens kompensasjonsforsikring fungerer
Arbeidernes kompensasjonsforsikring betaler ansatte medisinske regninger og utgifter for behandling eller håndtering av skader, sykdommer eller funksjonshemninger forårsaket av jobben. Arbeidere for små bedrifter, for eksempel, kan få kompensert til en verdi av $ 500 000
Arbeidernes kompensasjonsforsikring tar av behovet for å gå til sak eller ansette advokat, og det sikrer at berørte arbeidere blir ivaretatt behørig. I mange selskaper er det vanligvis en definert forsikringspakke som tydelig sier hvilken ytelse arbeidstakere ville fått i tilfelle arbeidsrelaterte skader eller sykdommer, slik at slike ansatte ikke får lov til å inngi en sak. Selv når skaden skyldes uaktsomhet fra ansattes side, blir det fortsatt utbetalt til dem. Rehabilitering dekkes også om nødvendig. Men i tilfelle der døden inntreffer, får familien til den avdøde arbeideren erstatning.
Hvis en arbeidstaker blir skadet eller lider av en funksjonshemming mens han er på jobben, kan det være lurt å konsultere en advokat bare for å sikre at kravene og fordelene blir betalt. I et tilfelle der den ansatte fyller ut et skjema for å oppgi kravet sitt og den ansatte bestrider kravet, kan det å gå til retten være det beste trinnet.
Skader som kjemisk forurensning, eksponering for skadelig stråling, tap av syn, tap av hørsel og brannhendelser som forårsaker alvorlige forbrenninger, er noen av personskadene eller ulykkene som kan oppstå og som fortjener erstatning. I tilfeller hvor bosettinger blir tilbudt en skadet arbeidstaker, er det lurt å sikre at ytterligere medisinske utgifter ikke dukker opp i fremtiden. Før de utsteder kompensasjonen, har de fleste forsikringsselskaper en lege som har tilgang til skaden eller sykdommen, undersøker arbeidstakeren og rapporterer om arbeidstakerens helse.
Arbeidernes kompensasjonsforsikring har to deler:
- Del 1 (lovpålagt erstatning)
- Del to (ansvarsdekning)
Del 1: Lovpålagt kompensasjon
Primær opptatt av å sikre full beskyttelse av den ansatte, denne delen av arbeidstakernes kompensasjonsforsikring, gir kompensasjoner som er basert på hver enkelt stats regler for å kompensere ansatte som blir skadet eller blir syke som et direkte resultat av jobben. Det sikrer at alle medisinske og rehabiliterende utgifter som følger av skaden eller sykdommen blir betalt i sin helhet til den ansatte.
Denne delen av arbeidstakernes kompensasjonsforsikring sørger også for tap av lønnsdekning for en ansatt som ikke er i stand til å jobbe på grunn av arbeidsskade eller sykdom.
Del to: Ansattes ansvarsdekning
I motsetning til den første delen, er denne delen av dine arbeidstakers kompensasjonsforsikring underlagt grenser utover som den forsikrede er ansvarlig for.
For eksempel, hvis virksomheten din har en dekningsgrense på 1, 5 millioner dollar, men blir saksøkt av en syk ansatt for $ 2, 5 millioner, er virksomheten din ansvarlig for å betale ekstrakostnader utenpå lommen. Det er her denne andre delen av arbeidstakernes kompensasjonsforsikring kommer inn. Noen av situasjonene som dekkes av arbeidstakers kompensasjonsforsikring inkluderer følgende:
- Arbeidsrelaterte sykdommer som repetitiv bevegelse, emfysem, etc.
- Tap av lemmer
- Tap av lønn
- Medisinsk rehabilitering koster
- Regninger for medisinsk behandling
- Midlertidig uførhet
- Permanent funksjonshemning
- Juridisk representasjon
- Død
Typer arbeidstakers kompensasjonsforsikring
Hvis du er arbeidsgiver, er det forskjellige måter du kan forsikre virksomheten din mot de ovennevnte situasjonene. Disse inkluderer:
en. Privat forsikring-: Dette innebærer å få arbeidstakers kompensasjonsforsikring direkte gjennom en agent eller ditt forsikringsselskap. Hvis du vil bruke dette alternativet, må du huske å søke etter de beste tilbudene og prisene før du kjøper. Du bør også forstå betingelsene, vilkårene og klausulene som er knyttet til policyen for å unngå misforståelser og uklarheter når du trenger å komme med krav.
b. Selvforsikring : Mange stater gir også arbeidsgivere muligheten til å forsikre seg selv. Du må imidlertid kunne vise bevis på din økonomiske evne til å forsikre deg selv. I tillegg må du søke og bli godkjent av det tilsynsstyret som har ansvaret for arbeidstakers kompensasjonsforsikring i staten før du kan få lov til å selvforsikre. Det er tre hovedtyper av selvforsikring:
- Individuell selvforsikring-: Dette innebærer personlig forsikring av selskapet ditt, og det krever at du legger ut et depositum hos styret. Innskuddet kan være i form av kredittbrev, kausjonsobligasjoner eller kontanter.
- Group self-insurance- : Dette alternativet lar en gruppe selskaper komme sammen for å forsikre seg.
- Lokale myndigheter selvforsikring-: Fylker, distrikter, landsbyer og tettsteder anses automatisk for å være selvforsikrede med mindre de kjøper arbeidstakers kompensasjonsforsikring.
Hvordan få arbeidsgivere kompensasjonsforsikring i seks trinn
1. Undersøk din stats arbeidstakers kompensasjonslover-: Hver stat har sine egne arbeidstakers kompensasjonslover og krav. Derfor er det viktig å ta tid å undersøke og forstå lovene i staten der du driver virksomheten din. Hvis du har filialer av virksomheten din i forskjellige stater, må du også være klar over alle lovene i de forskjellige statene du opererer i.
2. Samle relevant informasjon om selskapet ditt: Når du har forstått alle lovene og hva som kreves av deg, er det neste du bør gjøre å sette sammen all nødvendig informasjon om selskapet ditt. Disse inkluderer informasjon om ansatte, forretningsbeskrivelse, firmaadresser, sjekklister for sikkerhetsprosedyrer, bilder av anlegget ditt og flere andre støttedokumenter som vil gjøre det enkelt for forsikringsgiveren å bestemme premier og forsikringssatser.
3. Kontakt en kommersiell forsikringsagent som har erfaring med kompensasjonsdekning for arbeidere-: Søk etter en veldig god forsikringsagent som har erfaring med arbeidstagerers kompensasjonsforsikring. Han vil kunne gi deg nødvendige råd og gi deg de beste tilbudene.
4. Handle rundt for å få den beste dekningen til den beste prisen - Sørg for å få så mange tilbud som mulig og vurder hver av dem før du nøyer deg med det mest passende alternativet for deg.
5. Velg transportør og kjøp arbeidstakernes kompensasjonspolicy
6. Oppdater regelmessig -: Forsikre deg om at du fortsetter å oppdatere dine ansattes erstatningsforsikring når du ansetter flere ansatte eller når gamle ansatte forlater.
4 Dokumenter som kreves for å få arbeidstakers kompensasjonsforsikring
- Forretningslisens-: Du må fremlegge bevis for at du har lisensen til å drive den typen virksomhet du driver med.
- Bevis for ansvarsforsikring -: Du må også kunne vise bevis for at andre aspekter av virksomheten din også er forsvarlig forsikret.
- Bevis på antall ansatte-: Noen stater vil bare kreve at du gir arbeidstakere kompensasjonsforsikring hvis du har mer enn tre ansatte som jobber for deg. Dette inkluderer også deltidsansatte som jobber regelmessig, for eksempel helgeansatte.
- Former for dekning av frafall- : Noen stater tillater også opp til fem offiserer å frafalle arbeidstakers kompensasjonsforsikring på seg selv. I dette tilfellet vil de bli pålagt å fylle ut og sende inn noen spesifikke skjemaer som skal sendes til forsikringsselskapene sine.
Hvor mye koster arbeidstakernes kompensasjonsforsikring?
I tilfelle en arbeidstaker med funksjonshemming var tilbake til jobb, enten fullstendig gjenopprettet eller ikke, er det kompensasjoner satt inn for dem. For eksempel er det midlertidige fordeler med delvis uførhet ( for delvis bedring ) og total uføretrygd ( uten utvinning ).
Arbeidstakernes nivå hvor han eller hun jobber, og beløpet han eller hun tjener, bestemmer også beløpet som skal utbetales i erstatning dersom arbeidstakeren skulle få en skade eller en uføretilfelle skulle oppstå. Staten hvor en arbeider utfører sin plikt, hyppigheten av forekomsten av en bestemt ulykke og arbeidsmåten på jobben er også faktorer som avgjør hvor mye som skal mottas som kompensasjon.
Arbeidsgivere er alene ansvarlig for at stabene er fullt beskyttet, ikke blir lurt og blir behørig kompensert i tilfelle en ulykke. Kostnadene for arbeidstakernes kompensasjonsforsikring varierer mye basert på forskjellige faktorer.
Kontrollere arbeidstakernes kompensasjonsforsikringskostnader
Den typiske enorme kostnaden for arbeidstakernes kompensasjonsforsikring er hovedgrunnen til at mange bedriftseiere viker unna denne viktige beskyttelsespolitikken. Men det er mange måter å sikre at arbeidstakernes kompensasjonsforsikringskostnader ikke er ute av kontroll. Noen av dem blir diskutert nedenfor:
en. Forbedre sikkerhet på arbeidsplassen
Jo høyere sannsynligheten for at dine ansatte blir syke eller blir utsatt for skader som et direkte resultat av jobben deres, jo mer betaler du i arbeidstakernes kompensasjonskostnader. Så du må forbedre sikkerheten på arbeidsplassen din for å redusere premiene. Begynn med å kommunisere viktigheten av sikkerhet til dine ansatte. Sett på plass forskjellige sikkerhetstiltak, og opplyse dine ansatte om behovet for disse tiltakene. Lær også de ansatte hvordan du til enhver tid kan sikre sikkerhet på jobbene sine.
b. Dra nytte av bransjeforeninger og tilknytningsgrupper
Mange bransjeforeninger og tilknytningsgrupper, som lokale handelskamre, sponser arbeidstakers kompensasjonsforsikringsprogrammer som kan gi store besparelser på premier. Sjekk om du kan finne slike nedsatte forsikringsmuligheter i staten eller landet ditt.
c. Unngå tilordnet risiko
Tildelt risiko brukes for virksomheter som representerer uvanlig høy risiko eller har en omfattende erstatningshistorikk. En virksomhet kan anses for å være uvanlig risiko fordi den er ny, eller de ansatte driver farlig arbeid. Mange forsikringsagenter vil sende inn alle nye arbeidstakers kompensasjonsforsikringssøknader til den tildelte risikopoolen uten å varsle forsikringstakerne. Så du bør alltid spørre og insistere på å vite om policyen din ble gitt som en tilordnet risiko.